चिट फंड के प्रकार

गोल्डन फॉरेस्ट, फ्यूचर मेकर में बड़ा घोटाला आ चुका सामने
हरियाणा में चिटफंड कंपिनयों का बड़ा जाल है। कुकरमुत्तों की तरह ये शहर-शहर फैली हुई हैं। प्रदेश में गोल्डन फॉरेस्ट और फ्यूचर मेकर कंपनियों के बड़े घोटाले सामने आ चुके हैं। इनमें हजारों लोगों का करोड़ों रुपये फंसा हुआ है। इसके अलावा छोटी-मोटी कंपनियों के राशि निवेश कराकर भागने के अनेक मामले सामने आते रहते हैं। सरकार ने इनसे लोगों को बचाने के लिए ही चिटफंड कंपनियों पर पूरी तरह से प्रतिबंध लगाने का फैसला लिया है।

चिट फंड, आवर्ती (रेकरिंग) जमा या म्यूचुअल फंड (Mutual Fund) – कहां निवेश करें New 2022

चिट फंड, आवर्ती (रेकरिंग) जमा या म्यूचुअल फंड (Mutual Fund) : अक्सर बहुत से लोग हमें पैसे बचाने या निवेश करने के लिए कहते हैं या सलाह देते रहते हैं लेकिन वे सभी लोग वास्तव में हमें यह नहीं बताते कि यह कैसे करना है। यदि आप अपने पैसों की बचत करना या स्मार्ट निवेश करना चाहते हैं, लेकिन आपको यह सुनिश्चित नहीं है कि निवेश अथवा बचत की शुरुआत कहां से चिट फंड के प्रकार और कैसे करें तो आप एकदम सही जगह पर आए हैं।

यहां, हम तीन निवेश विकल्पों को देखेंगे जिन पर आप अपनी संपत्ति बढ़ाने और अपने भविष्य को आर्थिक रूप से सुरक्षित करने के लिए विचार कर सकते हैं।

चिट फंड

यदि आपने चिट फंड के बारे में काफी लोगों से सुना अवश्य है परंतु आप अभी तक “चिट फंड क्या है” यह सही प्रकार से नही जानते हैं तो आइए इसे विस्तारपूर्वक समझते हैं।

चिट फंड एक सामुदायिक फंडिंग पद्धति है, जहां कई योगदानकर्ता एक साथ आते हैं और हर महीने एक निश्चित राशि का निवेश करते हैं। हर महीने एकत्र किए गए धन को नीलामी के लिए रखा जाता है। सबसे कम बोली लगाने वाले को चिटफंड आयोजक को कमीशन देने के बाद वह राशि मिलती है।

शेष राशि को शेष योगदानकर्ताओं के बीच समान रूप से वितरित किया जाता है। इस प्रक्रिया का हर महीने पालन किया जाता है जब तक कि प्रत्येक योगदानकर्ता को एक बार राशि प्राप्त न हो जाए।

वर्तमान समय में यह एक ऑनलाइन चिट फंड के रूप में आधुनिक हो गया है जहां इस प्रक्रिया को डिजिटल रूप से संचालित किया जाता है।

यह किस प्रकार कार्य करता है?

मान लीजिए कि 10 योगदानकर्ता एक चिट फंड प्रणाली में अपने पैसों का निवेश करते हैं जिसके अंतर्गत प्रत्येक योगदानकर्ता प्रत्येक माह 10,000 रुपए का निवेश करता है। इस हिसाब से हर महीने एकत्र की गई कुल राशि 1,00,000 रुपये होगी और हर महीने इसी राशि की नीलामी की जाएगी।

म्यूचुअल फंड (Mutual Fund)

अपने पैसों की बचत या निवेश करने का यह एक अच्छा विकल्प है जो निवेशकों से धन एकत्र करता है और स्टॉक, बॉन्ड, इक्विटी और अन्य प्रतिभूतियों में निवेश करता है। इसके बाद निवेशकों को उनके निवेश पर रिटर्न मिलता है। हालांकि, इसमें कुछ जोखिम शामिल हैं क्योंकि निवेशक रिटर्न पाने के बजाय अपने पैसे खो भी सकते हैं।

इसके अंतर्गत निवेशक अपनी वित्तीय क्षमता और जो जोखिम लेने को तैयार हैं, उसके आधार पर कितनी भी राशि निवेश कर सकते हैं।

यह किस प्रकार कार्य करता है?

मान लीजिए कि एक बैंक, एक म्यूचुअल फंड योजना शुरू करता है जहां वह 100 निवेशकों से कुल मिलाकर चिट फंड के प्रकार 1 करोड़ रुपए एकत्र करता है। इस योजना का उद्देश्य निवेशकों द्वारा दिए गए पैसों को 20 शेयरों में निवेश करना है। इसलिए, फंड मैनेजर उन शीर्ष 20 शेयरों को चुनता है जो सबसे अच्छा और महत्वपूर्ण रिटर्न देने की संभावना रखते हैं। प्रत्येक निवेशक के पोर्टफोलियो के आधार पर रिटर्न, समय के साथ साझा किया जाता है।

आवर्ती (रेकरिंग) जमा

यह निवेश बैंकों द्वारा पेश किया जाता है। इसमें वेतनभोगी व्यक्ति बैंक के साथ एक आवर्ती जमा (आरडी) खाता खोल सकते हैं जहां उन्हें हर महीने एक निश्चित राशि जमा करनी होती है। वे कुल राशि पर सावधि जमा पर लागू ब्याज दर अर्जित करते हैं। जमा के मैच्योर होने के बाद बैंक द्वारा खाताधारक को एकमुश्त राशि का भुगतान किया जाता है।

यह किस प्रकार कार्य करता है?

मान लीजिए आप एक आरडी खाता खोलते हैं और प्रति माह 1,000 रुपए 2 साल के कार्यकाल के लिए 8% ब्याज पर जमा करते हैं। दो साल बाद जमा के मैच्योर होने पर आप 2,029 रुपये का ब्याज अर्जित करेंगे और देय राशि रु. 26,029 होगी।

म्यूच्यूअल फंड्स बनाम चिट फंड्स

जब निवेश योजनाओं की बात आती है, तो चिट फंड और म्यूचुअल फंड दोनों व्यवहार्य विकल्प होते हैं लेकिन इनमें से कौन सा बेहतर है? इस आलेख का उद्देश्य इस प्रश्न का जितना संभव चिट फंड के प्रकार हो सके उत्तर देना है। यहां, हम आपको चिट फंड और म्यूचुअल फंड के बीच विस्तृत तुलना के साथ प्रस्तुत करते हैं ताकि आप अपने लिए निर्णय ले सकें कि कौन सा आपके लिए बेहतर होगा।

चिट फंड्स कैसे काम करते हैं?

म्यूचुअल फंड चिट फंड से एक बेहद अलग हैं और निवेशकों के बीच काफी लोकप्रिय है । चिट फंड पंजीकृत वित्तीय उपकरण हैं जो उधारकर्ता और ऋणदाता को एक साथ लाते हैं। यह मुख्य रूप से निम्न वर्ग की आबादी को पूरा करता है जहां धन उधार लेने के लिए बैंकों तक सीमित पहुंच होती है। हम चिट फंड को उदाहरण से समझते हैं।

ऐसे 10 लोग हैं जो एक साथ आते हैं और चिट फंड कंपनी में अगले 10 वर्षों के लिए हर साल 10,000 रुपये निवेश करने का फैसला करते हैं। 10 वर्षों के बाद, प्रत्येक व्यक्ति ने 100,000 रुपये जमा किए होंगे। उनमें से कुणाल है जिसकी अपनी दुकान शुरू करने के लिए तत्काल धन की जरूरत है लेकिन बैंक से उधार नहीं ले सकता । दूसरी तरफ संजीव कुछ साल बाद अपनी बेटी की शिक्षा के लिए पैसा बचाना चाहता है।

म्यूचुअल फंड और चैट फंड की तुलना नीचे की गयी है

म्यूचुअल फंड और चिट फंड के बीच की तुलना निम्नानुसार है-

• म्यूचुअल फंड और चिट फंड दोनों में निवेशक अपने पैसे पूल करते हैं। म्यूचुअल फंड के मामले में, यह पैसा स्टॉक / बॉन्ड में निवेश किया जाता है। दूसरी ओर, चिट फंड, धन उधार देने के लिए इसका उपयोग करते हैं और आय सभी ग्राहकों के बीच समान रूप से विभाजित होती है।
• म्यूचुअल फंड एक फंड मैनेजर द्वारा संचालित होते हैं, जो बहुत कम शुल्क लेते हैं। हालांकि चिट फंड में, संगठन जो योजना संचालित करता है वह वार्षिक खर्च के रूप में पैसे का एक हिस्सा निकाल चिट फंड के प्रकार देता है।
• सेबी(SEBI) द्वारा म्यूचुअल फंड की बारीकी से निगरानी और विनियमन किया जाता है। चिट फंड ऐसे किसी भी सरकारी निकाय द्वारा नियंत्रित नहीं होते हैं, जिसे आसानी से धोखेबाज़ों द्वारा शोषित किया जाता है।
• सख्त विनियमन सुनिश्चित करता है कि म्यूचुअल फंड सुरक्षित और भरोसेमंद हैं। जब चिट फंड की बात आती है तो सुरक्षा का ऐसा कोई आश्वासन नहीं होता है। वास्तव में, हाल के दिनों में कई चिट फंड गबन के मामले रहे हैं।
• म्यूचुअल फंड बाजार पर निवेश करते हैं, इस प्रकार बाजार में गिरावट के चलते वे बाजार के रूप में अप्रत्याशित हो सकते हैं। चिट फंड बाजार से अवगत नहीं हैं, इसलिए वे किसी भी बाजार जोखिम से मुक्त हैं।

  चिट फंड के प्रकार

  

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  सांसद और विधायक

  • चिट फंड्स (संशोधन) बिल, 2019 को 5 अगस्त, 2019 को लोकसभा में पेश किया गया। बिल चिट फंड्स एक्ट, 1982 में संशोधन का प्रयास करता है। 1982 का एक्ट चिट फंड्स को रेगुलेट करता है और राज्य सरकार की पूर्व मंजूरी के बिना फंड को बनाने पर प्रतिबंध लगाता चिट फंड के प्रकार है। किसी चिट फंड के अंतर्गत लोग इस बात के लिए सहमत होते हैं कि वे समय समय पर एक निश्चित राशि फंड में जमा करेंगे। फिर एक नियत समय पर पर चिट निकालकर एक सबस्क्राइबर को चुना जाता है जिसे पुरस्कार स्वरूप फंड में से राशि की दी जाती है।
    
  • चिट फंड का नाम : एक्ट ऐसे विभिन्न नाम चिट फंड के प्रकार विनिर्दिष्ट करता है जिनका इस्तेमाल चिट फंड के लिए किया जा सकता है। इनमें चिट , चिट फंड और कुरी शामिल है। बिल इस सूची में ‘मैत्री फंड’ (फ्रेटरनिटी फंड) और ‘ आवर्ती बचत और प्रत्यय संस्था ’ (रोटेटिंग सेविंग्स एंड क्रेडिट इंस्टीट्यूशन) को जोड़ता है।
    
  • पारिभाषित शब्दों का प्रतिस्थापन : एक्ट चिट फंड्स के संबंध में कुछ शब्दों को पारिभाषित करता है। यह इस प्रकार है : ( क) ‘ चिट राशि ’ जोकि चिट के सभी सबस्क्राइबर्स द्वारा चुकाए जाने वाले सबस्क्रिबशन्स की कुल राशि होती है, (ख) ‘ लाभांश ’ जोकि चिट चलाने के लिए अलग रखी गई चिट फंड के प्रकार राशि के अतिरिक्त राशि में सबस्क्राइबर का हिस्सा होता है, और (ग) ‘ पुरस्कार राशि ’ जोकि चिट राशि और चिट चलाने के लिए अलग रखी गई राशि के बीच का अंतर होता है। बिल इन पारिभाषिक शब्दों को क्रमशः चिट फंड के प्रकार ‘ सकल चिट रकम ’ , ‘ बट्टे का अंश ’ और ‘ शुद्ध चिट रकम ’ से बदलता है।
    
  • वीडियो कॉन्फ्रेंसिंग के जरिए सबस्क्राइबरों की उपस्थिति : एक्ट विनिर्दिष्ट करता है कि कम से कम दो सबस्क्राइबरों की उपस्थिति में चिट निकाली जाएगी। बिल इन सबस्क्राइबरों को वीडियो कॉन्फ्रेंसिंग के जरिए उपस्थित होने की अनुमति देने का प्रयास करता चिट फंड के प्रकार है।
    
  • फोरमैन का कमीशन : एक्ट के अंतर्गत चिट फंड को चलाने की जिम्मेदारी ‘फोरमैन’ की है। वह चिट की कुल राशि का अधिकतम 5% कमीशन के तौर पर पाने के लिए अधिकृत है। बिल इस कमीशन को बढ़ाकर 7% करने का प्रयास करता है। इसके अतिरिक्त बिल सबस्क्राइबर्स के क्रेडिट बैलेंस पर फोरमैन के वैध अधिकार की अनुमति देता है।
    
  • चिट्स की एग्रेगेट राशि: एक्ट के अंतर्गत चिट्स फर्म्स, संगठन या व्यक्तियों द्वारा चलाए जा सकते चिट फंड के प्रकार हैं। एक्ट चिट् फंड्स की अधिकतम राशि को विनिर्दिष्ट करता है जिन्हें जमा किया जा सकता है। ये सीमाएं हैं : (i) व्यक्तियों द्वारा चलाए जाने वाले चिट्स तथा चार से कम पार्टनर्स वाली फर्म या संगठन में प्रत्येक व्यक्ति द्वारा चलाए जाने वाले चिट्स के लिए एक लाख रुपए, और (ii) चार या उससे अधिक पार्टनर्स वाली फर्म्स के लिए छह लाख रुपए। बिल इस सीमा को क्रमशः तीन लाख रुपए और 18 लाख रुपए करता है।
    
  • एक्ट का एप्लीकेशन : वर्तमान में एक्ट निम्न पर लागू नहीं होता: ( i ) एक्ट लागू होने से पहले शुरू किए गए किसी चिट पर , और ( ii ) किसी ऐसे चिट (या एक ही फोरमैन द्वारा चलाए जाने वाले कई चिट्स) पर जिसकी राशि 100 रुपए से कम है। बिल 100 रुपए की सीमा को हटाता है और राज्य सरकार को आधार राशि तय करने की अनुमति देता है जिससे अधिक की रकम होने पर एक्ट के प्रावधान लागू होंगे।

  चिट फंड (संशोधन) विधेयक, 2019

  

  कुछ चिट फंड राज्य सरकार द्वारा चलाए जाते हैं। उदाहरण के लिए, केरल राज्य वित्तीय उद्यम (KSFE) और मैसूर सेल्स इंटरनेशनल लिमिटेड (MSIL) सार्वजनिक उपक्रम हैं जो चिट फंड के कारोबार को साफ और पारदर्शी तरीके से चलाते हैं।

  निजी पंजीकृत

  कई पंजीकृत चिट फंड हैं, कुछ प्रमुख व्यापारिक घरानों द्वारा संचालित हैं, जैसे कि हैदराबाद आधारित मारगार्डी चिट फंड, रामोजी राव ग्रुप का हिस्सा, या श्रीराम समूह। कुछ सहकारी समितियां भी चिट चलाती हैं।

  कई अपंजीकृत चिट फंड हैं परन्तु इनसे सम्बंधित कानूनी नहीं है। इनसे बचा जाना चाहिए क्योंकि विवाद की स्थिति में सदस्य के लिए कोई सहारा नहीं होता है। ऐसे चिट फंड में आमतौर पर करीबी दोस्त, सहकर्मी या पड़ोसी शामिल होते हैं।

  विस्तार

  हरियाणा सरकार लोगों को झांसे में लेकर निवेश कराने वाली चिटफंड कंपनियों पर शिकंजा कसने जा रही है। चिटफंड और मनी सरकुलेशन योजनाओं पर सरकार ने पूरी तरह से प्रतिबंध लगाने का निर्णय लिया है। कंपनियां, फर्म, लोग या व्यापार संघ ऐसी कंपनियों में भविष्य में निवेश नहीं कर पाएंगे। मुख्यमंत्री की अध्यक्षता में बुधवार को हुई मंत्रिमंडल की बैठक में हरियाणा धन परिसंचरण योजना (प्रतिबंध) नियम, 2022 को मंजूरी दे दी गई।

  मुख्यमंत्री मनोहर लाल ने बताया कि ये नियम गजट अधिसूचना जारी होने की तिथि से प्रभावी होंगे। चिट मूल्य एवं धनपरिसंचरण योजना (प्रतिबंध) अधिनियम, 1978 की धारा 13 के प्रावधानों में राज्यों को यह अधिकार है कि वे नियम बना सकते हैं। नियमों के अनुसार लोग, कंपनियां, फर्म या व्यापार संघ गुप्त धन परिसंचरण योजनाओं सहित किसी भी प्रकार के चिटफंड को न तो बढ़ावा दे पाएंगे, न ही उनका संचालन कर सकेंगे।